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¿Cuál debe ser la estrategia de inclusión financiera de un gobierno?

PERU EVENTOS EN VIVO.- Por David Tuesta 
¿Cómo saber qué estrategia funciona en inclusión financiera? Cuando se revisan los casos de éxito, se pueden identificar varios elementos determinantes claves, algunos de los cuales son de carácter amplio y otros específicos.


Entre los factores de carácter amplio, están los de tipo financiero-estructurales, macro e institucionales. Variables como el nivel de ingresos del país, manejos serios de las políticas monetarias y fiscales, regulaciones macro-prudenciales al sistema financiero, y la calidad del Estado para prestar servicios ciudadanos y hacer cumplir las leyes, se constituyen en determinantes que delinean una franja de topes máximos a las posibilidades de ampliar los servicios financieros en el país. Éstos se convierten, de tal forma, en condicionantes a las acciones específicas que se quieran impulsar en el campo de la inclusión financiera.

Luego podemos considerar aquellos factores o acciones específicas que se puedan poner en marcha para impulsar la mayor extensión del papel de la banca en individuos y empresas, pero sujeto al nivel de los condicionantes mencionados. ¿Qué líneas claves de acción se pueden mencionar en este plano? En primer lugar, está el rol de la regulación en su faceta de facilitador. Por supuesto, la regulación financiera es muy importante en el deber de preservar la eficiencia y estabilidad del sistema financiero; pero al mismo tiempo lo debería ser en generar las acciones que reduzcan las fallas de mercado que limitan que la oferta bancaria y la demanda se encuentren, acciones orientadas a una regulación proporcional de los riesgos de acuerdo a las características del cliente financiero en las áreas del conocimiento del cliente. Fomentar la competencia, facilitar la labor del sector privado en proveer mayores puntos de acceso a la banca, brindar información clara, trabajar en la educación y proteger a los consumidores (la parte más débil en la relación oferta y demanda) son acciones claras en este espacio. Pero hay otras regulaciones en sectores que interactúan con el sector financiero que son claves también como la regulación en las telecomunicaciones. La búsqueda de la interoperabilidad en este campo también es clave.

Otro factor central en estos tiempos es el grado de adopción de las tecnologías en cuanto a calidad de las infraestructuras digitales, contenido y asequibilidad. El factor digital como base para desarrollar productos financieros que se adecuen mejor a un colectivo amplio de la población puede ser la clave para alcanzar una mayor inclusión financiera. Hay evidencias interesantes en países de África sobre el papel que ha tenido el desarrollo del dinero electrónico, apoyado en el uso cada más extendido de los teléfonos móviles como puente ubicuo entre cliente y banco, que ha ayudado a reducir las barreras de trámites, costos, distancias geográficas y confianza.

Finalmente, un pilar fundamental para este avance es el nivel de compromiso del Estado en todas estas competencias, con acciones decididas basadas en un plan nacional que se plantee metas a alcanzar y superar en el corto, mediano y largo plazo. Hay evidencias concluyentes del impacto que tiene una mayor penetración del sistema financiero en favor de superar el bienestar y mejorar la población. Bien vale la pena plantearse pasos decididos en esa dirección. Fuente: www.semanaeconomica.com

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